Как выбрать автокредит?
Кредиты
- Больше читайте в разделах Финансы | Кредиты
- или Telegram
канале
Многие мечтают купить автомобиль, вот только средства, пусть даже для подержанного транспортного средства, не у каждого имеются. Выход из ситуации – автокредит, с которым любой может стать обладателем авто. Только это не так просто, как кажется. Низкая процентная ставка не единый показатель правильного выбора, имеется еще множество нюансов в виде комиссии банка, сроках выплат, страховании и много другого. Без особых знаний, казалось бы самый лучший кредит рынка, на самом деле станет самым плохим выбором. Важно это осознать и внимательно отнестись к автокредитованию. Мы в этом с удовольствием поможем и постараемся раскрыть все тайны современных автокредитов.
1. Что такое автокредит?
Вначале охарактеризуем автокредит, как таковой. Автокредит – это занимаемые деньги у банка, кредит, которые могут быть потрачены только на покупку автомобиля. Авто может быть, как новое, так и подержанное. Само транспортное средство обязательно выступает залогом, в чем и особенность автокредитования, так как без какого-либо имущества все равно есть возможность взять автокредит. Первоначальный взнос не обязателен, хотя его наличие всегда положительно сказывается на процентных ставках.
2. За что платим деньги?
Как при любом другом кредите, всегда придется переплачивать за авто при покупке с помощью автокредитования. Задача – снизить затраты как можно к меньшей окончательной сумме. Сюда входят: процентная ставка, комиссии банку, услуги страховки, штрафы в случаях просрочки платежей. Важно все, так как страховка, комиссия, высокие штрафы могут значительно увеличить окончательную сумму выплат, даже в два и больше раз.
3. Требования к заемщику.
Требования могут отличаться в зависимости от банка, но основные критерии можно спрогнозировать. Кредит может получить человек только работающий с постоянным доходом. Общий стаж от 1-3 лет; с последней работы – 3-6 месяцев; возраст от 21-22 года до 55 лет для женщин и до 60 лет для мужчин (на момент полной выплаты); наличие гражданства; наличие постоянной регистрации в регионе обращения за автокредитом. Если человек всем этим минимальным требованиям соответствует, кредит на автомобиль он скорее всего получит. Но это только минимумы и нужно понимать, что в возрасте 21 год со стажем работы 1 год автокредит хоть и будет получен, но процентная ставка не будет радовать. Банк страхует себя на основе дохода человека и защищает свои ресурсы увеличивая кредитные ставки для менее благополучных людей. То есть, успешный бизнесмен с неплохим доходом средних лет меньше переплатит за автомобиль, чем молодой человек или склонных лет с маленькой зарплатой.
4. Начинаем выбирать автокредит. Сумма кредита.
Главный параметр при выборе автокредита – сумма кредита, те деньги, которые банк дает на покупку автомобиля. Но данная сумма всегда будет выше цены автомобиля, так как сюда зачастую входит стоимость страховки КАСКО. В нашей статье «Как выбрать КАСКО» мы писали об данном виде автострахования, только в случае автокредита страховка КАСКО будет всегда намного дороже. И тут важно все внимательно просчитать, страховки бывают разные, но ее отсутствие это значительное увеличение процентной ставки. К этому мы еще вернемся.
5. Процентная ставка автокредита.
Процентная ставка, это та сумма, которую мы переплачиваем за автомобиль. Она идет в процентах и многие с реклам или банковских бюллетеней именно на основе ее выбирают автокредит. Это не правильно, так как процентная ставка лишь часть денег, которые заемщик выплачивает банку. Например, один банк может предоставлять процентную ставку 10%, второй – 15%. Казалось бы, выгодно брать кредит на авто в первом банке. Но нет, существуют еще комиссии, которые могут превышать ту разницу в 5% между банками. В итоге, посчитав все выплаченные деньги второй банк может стать более эффективным. Это важно, ведь реклама с низкими ставками для того и создана, чтобы манипулировать сознаниями граждан. И низкая процентная ставка чаще всего лишь прикрытие для больших взысканий при помощи комиссий. А для правильной оценки выгодности автокредита существует так называемая эффективная процентная ставка. Здесь учитывается все, и при помощи калькулятора автокредита, который имеется на многих сайтах банков и не только, это можно с легкостью просчитать. Или спросить, эффективную процентную ставку представители банка обязаны озвучить при запросе.
6. Комиссии банка.
Коммисии банка при автокредитовании могут увеличить стоимость авто в два раза.
Если банк предоставляет очень «вкусный» автокредит с низкой процентной ставкой, скорее всего он компенсирует свои доходы от заемщика при помощи комиссий. Это прописывается мелким шрифтом и некоторые даже не обращают внимания на такие дополнительные расходы, особенно когда там стоят суммы 0,1%. В итоге, человек даже не подозревает, что переплачивает. Например, один банк может указать одноразовую фиксированную сумму за расходы по оформлению кредита – 100 долларов, а от ежемесячной комиссии отказаться. В итоге человек в первый день оформления кредита заплатит 100 долларов и на этом все. Конечно, процентная ставка там будет выше. Но, другой банк может предоставить меньший процент, только с ежемесячной комиссией 0,1% и одноразовую в сумме 1%. Если автомобиль стоит 10000 долларов, 1% это те же 100 долларов, но вот 0,1% ежемесячных выплат, это еще 10 долларов. Кажется мало, но если кредит берется на 5 лет, это уже 600 долларов. То есть на 600 долларов больше, чем в первом банке. Взяв авто в два раза дороже и с выплатой на 10 лет это уже будет 2600, когда в первом банке те же 100 долларов. А 2600 от суммы 20000, это 13%. В итоге снизив процентную ставку на 8%, банк заработает на 5% больше, чем другой банк со ставкой на 8% выше. Вот такой пример манипуляции процентными ставками автокредита за счет комиссий. И только эффективная процентная ставка учтет все эти моменты и скажет, что если первый банк имеет эффективную ставку 10%, то второй – 15%, хотя в рекламе мы увидим 10% и 7%. И это лишь часть комиссий, к ним еще могут относится: страховка КАСКО, страховка владельца авто, штрафы и неустойки. И благодаря всем этим нюансам в итоге эффективная процентная ставка второго банка на самом деле будет равняться уже не 15%, а 20% и выше. То есть, переплатить в итоге можно в два раза больше, хотя на первый взгляд кредит был выгоднее на половину.
7. Первоначальный взнос.
Автокредит можно оформить с первоначальным взносом и без него. Конечно, выгоднее подкопить и сделать первый взнос, притом чем он больше – тем меньшая процентная ставка, и мы меньше переплачиваем за авто. И здесь сэкономим не копейки, а весьма кругленькую сумму, что в итоге поможет раньше и легче расплатиться с кредитом.
8. Валюта кредита.
Кредит на авто лучше брать в той же валюте, в которой получаем зарплату.
Взять кредит можно в рублях, долларах, евро (в гривнах, если вы проживаете в Украине), то есть в международной или валюте свой страны. Выгоднее в чем? Конечно теми деньгами, которые мы получаем за свой труд. И хотя процентные ставки ниже в долларах или евро, но при получении зарплаты рублями, все-таки более правильно и автокредит брать в рублях.
9. Сроки автокредитования.
Здесь все просто, чем больше сроки – тем меньшую сумму мы вносим ежемесячно. Только помним, что большие сроки – это большая переплата за автомобиль. Особенно, если имеются ежемесячные комиссии, которые еще больше увеличивают взносы.
10. Способы погашения кредита.
Существую два способа погашения кредита: аннуитетные (равнодолевые) и дифференцированные платежи. Первый способ самый популярный и он наиболее выгодный банку, выплаты здесь вносятся равными частями на протяжении всего срока кредитования. При дифференцированных платежах выплаты уменьшаются, так как процент насчитывается с остатка задолженности. И в последние годы мы фактически уже выплачиваем лишь стоимость автомобиля и сущие копейки по процентам. При аннуитетных платежах наоборот, вначале выплачивается большая часть процентов, а не стоимости авто. Но и тут важно понимать, процентная ставка может отличаться в зависимости от способа погашения кредита, поэтому только при одинаковой процентной ставке выгоднее выплата дифференцированными платежами.
Ну вот, основные критерии рассмотрены, остались второстепенные факторы. Правда они не менее важны за уже озвученную информацию.
11. Новый автомобиль или б/у?
Автокредит можно взять не только на новый автомобиль, но и на б/у. В случае подержанного авто условия сильно ужесточаются. Во-первых, сроки погашения чаще всего будут в пределах 1-3 года. Во-вторых, автомобиль не должен быть старше 7 лет, если это иномарка, и 5 лет от отечественного автопрома. В-третьих, на авто должно числиться как можно меньше владельцев, если их три – кредит вряд ли предоставят. В-четвертых, процентная ставка будет обязательно выше, а первоначальный взнос может составлять даже 30% от цены. То есть, покупать б/у автомобиль в автокредит крайне не выгодно, банкам намного приятнее работать с новыми авто и желательно напрямую с автосалонами.
12. Автосалон или банк?
Купить автомобиль в кредит можно прямо в автосалоне, а можно найти отдельно авто и отдельно банк. Проще, если выбрать первое, тогда оформить все можно самым быстрым способом, даже не придется нигде бегать, ведь банки активно работают с автомобильными салонами, открывая внутри их свои мини-офисы. Но есть тут и минусы, чаще всего работают салоны с проверенными банками с высокими или очень высокими процентными ставками. Также, обязательно придется брать страховку КАСКО, так как отказавшись от нее мы получим сверхбольшой процент переплат. И при желании найти очень-очень низкую процентную ставку, придется выбрать второй вариант – оформление кредита через банк. Это большая волокита, зато при хорошем поиске – отличные минимальные комиссии и низкий процент.
13. А может ну его, этот автокредит, и лучше оформить обычный кредит?
Да, есть возможность оформить обычный, потребительский кредит и за эти деньги купить автомобиль (или что-либо другое, ведь его не выдают на что-то конкретное). Но на сколько это выгодно и правильно, ведь автокредит – специальные условия под кредит на покупку автомобиля? Все правильно, специальные условия всегда лучше обычных, здесь тоже самое. Если сесть и подсчитать, то сразу станет явным вся прелесть автокредита. Притом при неимении залогового имущества, без собранного солидного первого взноса, взять потребительский кредит будет даже невозможным на приличное авто. При кредитовании на покупку автомобиля, вполне будет достаточно и минимума, а условия буду намного лучше и экономнее. Только не забываем о КАСКО, эта страховка может и увеличить автокредит в два раза, что при потребительском кредитовании невозможно. Да, это минус, но страхование иногда очень важная составляющая, а еще от него можно и отказаться, есть ведь много других видов автострахования с самыми разнообразными условиями.
14. Автокредит и страхование.
При автокредите, зачастую, страховой полис КАСКО обязательное требование.
Большинство банков предоставляют автокредит лишь при обязательно страховании движимого средства полисом КАСКО. Отказавшись от этого мы увеличиваем процентную ставку, экономя на страховке. Но если вы все же выбрали КАСКО (или подобный страховой полис), нужно еще усомниться во всех нюансах страхования. Иногда страховка требует установку специфических сигнализаций, или парковки в ночное время на платных стоянках. Все это дополнительные затраты, поэтому внимательно оцениваем все, если нет желания переплачивать сумму автокредита еще в несколько раз. При выборе КАСКО, можно почитать наш материал об этом в разделе «Страхование».
15. Документы для получения автокредита.
Когда выбрали автомобиль и банк, наиболее подходящий своей эффективной процентной ставкой, можно идти оформлять кредит. Дело это не простое, если оформляем автокредит не в салоне, может тянуться неделями. Но при правильной подготовке всех документов, этот срок можно существенно сократить. Во-первых, заполняем правильно анкету-заявление, для этого понадобиться следующая информация: персональные данные и данные о транспортом средстве, семейное положение, суммы и источники дохода, справки с работы, сведения об движимом и недвижимом имуществе и т. п. Все это поможет быстро и главное с наименьшей процентной ставкой все оформить. Дальше, обязательно берем копии всех страниц паспорта, где имеются записи и копию водительского удостоверения. Не помешает взять копию ИНН, трудовой книжки и справку 2-НДФЛ (справка о заработной плате в течении последнего года). Если автомобиль покупается с рук, тогда договор купли-продажи автомобиля и паспорт технического средства. Это зачастую обязательные бумаги, все что надо дополнительно, можно узнать непосредственно в банке или по телефону. Бумаг бывает меньше, иногда – больше. Все зависит от удовлетворенности менеджера по выдаче автокредитов вашей платежеспособностью.
16. Досрочное погашение автокредита.
При повышении заработной платы многие пытаются досрочно погасит кредит для уменьшения будущих переплат. Но об этом нужно задуматься еще до оформления кредита, ведь многие банки не дают возможность в любое время погасить полностью всю сумму или даже частично при большом объеме. Чаще всего банк установит ограничения, ведь досрочные выплаты всегда дают убытки. Лучше, если этот вопрос решить заранее, тогда можно еще больше сэкономить при досрочных выплатах.
17. Если нечем выплачивать по кредиту.
Бывает, нет денег оплачивать автокредит (потеря работы, болезнь кредитора или близких). Штрафы будут высокими и рост их каждодневный, поэтому к задержкам лучше не доводить. Тут важно правильно выбрать стратегию дальнейшего сотрудничества с банком. Самый простой способ, взять «каникулы» в банка, когда оплачиваются лишь процентные начисления, а за тело кредита можно определенное время не платить до решения своих финансовых проблем. Если обратиться в банк быстро, предоставить справки об увольнении, больничные листы и т. п., чтобы доказать свои проблемы, есть шанс что вас поймут и войдут в положение. Второй способ, тоже неплохой, увеличение срока кредита, в итоге ежемесячные выплаты будут меньше, хотя в итоге переплатить придется больше. Третий способ, рефинансирования кредита, то есть, берется второй кредит (в том же банке или в совершенно другом) и при помощи его гасится первый. Понятно, что условия кредитования там будут более адекватными для сложившейся ситуации, хотя опять получим переплаты в будущем. Если никакой из трех способов не подходит, то есть банк не может предоставить ничего из перечисленного из-за весьма плачевных проблем, остается одно – реализовать автомобиль. В конце концов, реализация сама придет, когда задержка будет очень длительной. И тут два пути, или дождаться изъятие автомобиля через суд, или сразу же обратиться с вопросом реализации в банк. При первом способе суд возьмет свой процент, исполнительное бюро свое, продажа пройдет быстро и по самым низким ценам, в итоге владельцу ничего не останется. Дотягивать до суда никак не нужно, всегда все отдавать добровольно, что позволит получить еще некоторые деньги после погашения всего автокредита. Но самый лучший вариант, сразу же договориться о продаже автомобиля с банком, а желательно, провести продажу непосредственно самому с оговоркой оплаты первого платежа непосредственно на счет кредита. Таким способом можно продать автомобиль по самой высокой цене и получить немалую оставшуюся сумму для решения сложившихся проблем.
18. Государственная программа льготного кредитования.
Государственные льготы значительно помогут сэкономить на автокредите.
Отечественный автопром постоянно внедряет льготы для улучшения кредитных ставок при покупке автомобиля. С 1 июля 2013 г. действует новая государственная программа льготного кредитования. Она позволяет намного экономнее купить автомобиль в кредит, так как ЦБ берет на себя уплату 2/3 ставки (страховки КАСКО и ОСАГО не учитываются). Субсидируются по данной программе кредиты взятые: максимум на 3 года; стоимость автомобиля не должна превышать 750000 рублей. То есть, почти тоже самое что было в 2009-2010 гг. (после 2011 г. программа не работала), только повысилась из-за инфляции максимальная цена на автомобиль. Кроме того, льготное кредитование предоставляют не все банки и данные автокредиты относятся лишь к определенным маркам автомобилей. При покупке авто в кредит на льготных условиях обязательным является первоначальный взнос в сумме 15% от стоимости авто. Если выбранный вами автомобиль подходит под такие условия, тогда этот способ самый лучший, чтобы действительно сэкономить значительную сумму на автокредите. К маркам, которые участвуют в программе льготных автокредитов относятся следующие: Chevrolet, Citroen, Daewoo, Ford, Hyundai, Kia, Lada, Mazda, Mitsubishi, Nissan, Opel, Peugeot, Renault, Skoda, Toyota, Volkswagen, Bogdan, UAZ и ZAZ. Но из этого списка лишь некоторые модели каждого бренда можно купить в кредит с льготами. Детали уже узнаем в выбранном автосервисе или банке.
19. Причины отказа банка на автокредит.
Причины могут быть разные, некоторые зависят от человека, другие – можно исправить. Если имеется судимость, плохая кредитная история, заработная плата менее чем в два раза больше ежемесячных выплат, скрыты основные бумаги из перечня необходимых документов, возраст до 21 или более 60, кредит скорее всего получить не удастся. При иных причинах, можно просто пойти в другой банк, на сегодня не получить кредит очень тяжело. Иногда, даже неухоженный внешний вид уже играет большую роль при выдаче, особенно влияет на процент. Так что всегда стараемся подать себя не лишь на бумаге, но и визуально ответственным плательщиком. Как уже говорили, здесь важно все.
Мы описали все моменты связанные с взятием кредита на покупку автомобиля. Остается только прислушаться к сказанному и осуществить свою мечту – купить автомобиль. Не бойтесь автокредит, часто он выгоднее долгих лет накоплений. Главное, чтобы купленная машина смогла в будущем косвенно или напрямую приносить прибыль хозяевам, а не вытягивать дополнительные деньги из семьи (кроме выплат по кредиту). И первое, нужно спросить у себя, – «нужен мне автомобиль или нет?». Потом уже решаем, как выбрать автокредит, чтобы он был наиболее эффективный и подходящий под вашу ситуацию. Все возможные советы и правила автокредитования мы указали, больше добавить нечего.
↓ Добавить отзыв + | Наверх ↑
Если Вы пропустили, предлагаем ознакомиться с нашим следующим материалом на тему Как выбрать вклад?.
Рекомендуем также прочесть предыдущую статью Автомобильный видеорегистратор Lexand LR-5000.
